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5月上旬,國(guó)家金融監(jiān)管總局圍繞銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)如何做好“五篇大文章”給出指導(dǎo)意見,其中提到,要“聚焦現(xiàn)實(shí)需求加快養(yǎng)老金融發(fā)展”。隨著老齡化程度加深、進(jìn)程加快,居民養(yǎng)老需求日益豐富、多元。助力“老有所依、老有所養(yǎng)”,考驗(yàn)著金融機(jī)構(gòu)方方面面的能力。

在養(yǎng)老金融探索方面,20年前就有所布局的中國(guó)平安是業(yè)內(nèi)一個(gè)重要參考樣本。2023年,中國(guó)平安“綜合金融+醫(yī)療健康”戰(zhàn)略進(jìn)一步升級(jí)為“綜合金融+醫(yī)療養(yǎng)老”,受到市場(chǎng)關(guān)注。在這一戰(zhàn)略中,平安人壽扮演了重要角色。近日,平安人壽董事長(zhǎng)楊錚攜相關(guān)管理層成員接受了第一財(cái)經(jīng)專訪,分享了當(dāng)下養(yǎng)老金融的痛點(diǎn)難點(diǎn)和實(shí)踐突破。楊錚表示,國(guó)內(nèi)養(yǎng)老金融仍存在著產(chǎn)品供給不足、服務(wù)能力不夠、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)有待完善三大短板。聚焦上述三個(gè)維度,平安人壽在持續(xù)豐富產(chǎn)品供給的同時(shí),持續(xù)探索“保險(xiǎn)+居家養(yǎng)老”“保險(xiǎn)+高品質(zhì)康養(yǎng)社區(qū)”,用制定標(biāo)準(zhǔn)、集中采購(gòu)、監(jiān)督服務(wù)的模式構(gòu)建養(yǎng)老服務(wù)生態(tài),用專業(yè)讓老年人更幸福。

構(gòu)建覆蓋全養(yǎng)老周期的產(chǎn)品體系,豐富產(chǎn)品供給    

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù),截至2023年末,我國(guó)60歲及以上人口超2.9億,占全國(guó)人口的21.1%,其中65歲及以上人口超2.1億,占全國(guó)人口的15.4%。

“我們看到了人口老齡化的進(jìn)程,更要正視養(yǎng)老金融服務(wù)中的痛點(diǎn)。”楊錚認(rèn)為,從數(shù)據(jù)和消費(fèi)者體感來看,當(dāng)前養(yǎng)老服務(wù)還存在很多不足,包括金融產(chǎn)品匱乏,服務(wù)能力不夠、標(biāo)準(zhǔn)散亂等,這些正是未來要突破的方向。

在平安集團(tuán)內(nèi)部,綜合金融和醫(yī)療養(yǎng)老是互相融合、互相賦能、協(xié)同推進(jìn)的關(guān)系。如何在堅(jiān)守金融主業(yè)、發(fā)揮保險(xiǎn)保障優(yōu)勢(shì)的同時(shí),依托平安集團(tuán)醫(yī)療健康生態(tài)圈做好醫(yī)療養(yǎng)老服務(wù),構(gòu)筑多層次“保險(xiǎn)+服務(wù)”養(yǎng)老生態(tài),是平安人壽發(fā)力的重要方向。

產(chǎn)品依然是解決問題的關(guān)鍵抓手,也是承擔(dān)養(yǎng)老支付功能的重要依托。在楊錚看來,在金融監(jiān)管總局的最新指導(dǎo)意見下,包括平安人壽在內(nèi)的壽險(xiǎn)公司,在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)上還有很大的改造和豐富空間,未來要繼續(xù)加大保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給力度。

客戶群體的特點(diǎn)影響著養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的方向和空間。以平安人壽為例,目前該公司擁有超過1000萬名老年客戶,而且大部分屬于中高凈值以上,他們對(duì)養(yǎng)老有著更加多元化的需求。這為平安人壽構(gòu)建“產(chǎn)品+服務(wù)”的差異化優(yōu)勢(shì)提供了更大可能。

據(jù)介紹,平安人壽的產(chǎn)品策略圍繞三個(gè)大方向,即強(qiáng)財(cái)富、擴(kuò)養(yǎng)老、拓保障。順應(yīng)市場(chǎng)趨勢(shì)和客戶需求變化,這種覆蓋全養(yǎng)老周期的產(chǎn)品體系,在強(qiáng)化養(yǎng)老第三支柱方面的作用進(jìn)一步凸顯。

具體到產(chǎn)品設(shè)計(jì)考量,平安人壽對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)品進(jìn)行適老化改造,優(yōu)化養(yǎng)老年金產(chǎn)品形態(tài),有針對(duì)性地開發(fā)養(yǎng)老版年金產(chǎn)品,匹配社會(huì)人口結(jié)構(gòu)變化趨勢(shì),進(jìn)一步將高齡人群納入被保人,為客戶提供更因“人”制宜的養(yǎng)老資金解決方案。據(jù)了解,目前平安人壽部分財(cái)富、養(yǎng)老類保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保年齡最高可到80歲,部分年金產(chǎn)品的領(lǐng)取年齡和領(lǐng)取期間也更加靈活。

對(duì)于這類產(chǎn)品體系在觸達(dá)老齡客戶需求方面的效果,平安人壽給出了一組數(shù)據(jù):最近3年,平安人壽財(cái)富類、養(yǎng)老類產(chǎn)品的新單客戶中,55歲及以上的老齡客戶占比達(dá)20%,對(duì)應(yīng)保費(fèi)占比超三成。

另外,在重疾險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)等方面,平安人壽也做了很多探索。數(shù)據(jù)顯示,平安人壽存量有效重疾保單件數(shù)達(dá)6000萬件,總保額超8萬億。在護(hù)理險(xiǎn)方面,自2017年率先推出護(hù)理險(xiǎn)以來,平安人壽對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行了多次迭代升級(jí),并在近期響應(yīng)稅優(yōu)健康險(xiǎn)惠民政策,全新推出了稅優(yōu)護(hù)理險(xiǎn)產(chǎn)品,為客戶提供更豐富的保險(xiǎn)保障,并讓相關(guān)稅優(yōu)政策惠及更多人民群眾。

深耕居家養(yǎng)老領(lǐng)域,推動(dòng)行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)  

在養(yǎng)老方式的選擇上,居家養(yǎng)老仍然是國(guó)內(nèi)老齡人口的首選,相比社區(qū)養(yǎng)老和機(jī)構(gòu)養(yǎng)老占有絕對(duì)比例。早在2011年,民政部曾發(fā)布《社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)“十二五”規(guī)劃》,為我國(guó)養(yǎng)老體系建設(shè)提供了以居家為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托、機(jī)構(gòu)為支撐的“9073”的引導(dǎo)方針。

楊錚表示,也是在此背景下,為了滿足客戶需求,平安自2021年就開始規(guī)劃建設(shè)居家養(yǎng)老服務(wù)體系。

據(jù)楊錚介紹,平安于2022年正式推出居家養(yǎng)老品牌“平安管家”,可提供集“智能管家、生活管家、醫(yī)生管家”于一體的養(yǎng)老管家服務(wù),通過養(yǎng)老管家?guī)椭先艘徽臼綄?duì)接“醫(yī)、食、住、行、財(cái),康、養(yǎng)、樂、護(hù)、安”10大服務(wù)場(chǎng)景,并建立了全方位的服務(wù)監(jiān)督體系,“老人有需求的時(shí)候,管家能夠隨時(shí)響應(yīng),相當(dāng)于老人多了一個(gè)24小時(shí)陪伴的子女。”目前服務(wù)已經(jīng)覆蓋全國(guó)60多個(gè)城市,累計(jì)超10萬客戶獲得服務(wù)資格。

他進(jìn)一步指出,目前國(guó)內(nèi)居家養(yǎng)老服務(wù)還處在起步階段,當(dāng)前依然存在服務(wù)供給分散、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不一但需求比較集中(尤其是醫(yī)、住、樂、護(hù)等領(lǐng)域)等現(xiàn)狀。對(duì)此,已在平臺(tái)建設(shè)、客戶服務(wù)等方面積累了一定經(jīng)驗(yàn)的中國(guó)平安,也正在輸出行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)方面持續(xù)發(fā)力。

例如,平安攜手產(chǎn)學(xué)研各界合作伙伴,聚焦康復(fù)護(hù)理、居家環(huán)境安全、社交文娛、醫(yī)療健康等領(lǐng)域,創(chuàng)新打造出一套四聯(lián)體的模式,當(dāng)前已發(fā)布“護(hù)聯(lián)體”和“住聯(lián)體”,還將陸續(xù)發(fā)布“樂聯(lián)體”、“醫(yī)聯(lián)體”,與伙伴聯(lián)盟共建居家養(yǎng)老服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)與生態(tài)。

又如,近日,經(jīng)中國(guó)老齡產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)批準(zhǔn),平安人壽參與牽頭起草的《居家養(yǎng)老遠(yuǎn)程管家服務(wù)指南》、《居家養(yǎng)老服務(wù)平臺(tái)基本功能要求》兩項(xiàng)團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)正式發(fā)布。前者明確了居家養(yǎng)老遠(yuǎn)程管家服務(wù)的基本原則、人員要求、服務(wù)內(nèi)容及要求、服務(wù)流程等,后者則規(guī)定了居家養(yǎng)老服務(wù)平臺(tái)的術(shù)語和定義、開發(fā)要求、基本功能、運(yùn)行管理等。兩項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)的發(fā)布實(shí)施,有利于提高社會(huì)對(duì)居家養(yǎng)老服務(wù)的認(rèn)可度,提升行業(yè)服務(wù)水平及競(jìng)爭(zhēng)力,對(duì)促進(jìn)居家養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

創(chuàng)新打造高品質(zhì)康養(yǎng)社區(qū),滿足多元享老需求    

此外,在康養(yǎng)社區(qū)服務(wù)方面,針對(duì)客戶的高品質(zhì)養(yǎng)老需求,平安借鑒海外經(jīng)驗(yàn)推出了CCRC模式,即“持續(xù)照料退休社區(qū)”,滿足長(zhǎng)者長(zhǎng)周期、多層次的康養(yǎng)需求。楊錚表示,平安的康養(yǎng)社區(qū)有兩大特點(diǎn)。一是城芯布局、品質(zhì)享老。在選址上,項(xiàng)目布局核心城市的核心區(qū)域,能夠更好滿足客戶多元的品質(zhì)享老需求,讓“養(yǎng)老”變成“享老”。二是高標(biāo)準(zhǔn)運(yùn)營(yíng)、高品質(zhì)服務(wù)。平安結(jié)合中國(guó)本土的實(shí)際情況,同時(shí)借鑒全球經(jīng)驗(yàn),中西結(jié)合,博采眾長(zhǎng),提升運(yùn)營(yíng)和服務(wù)能力,打造高標(biāo)準(zhǔn),確保服務(wù)品質(zhì)。

據(jù)楊錚介紹,目前這一模式的高品質(zhì)康養(yǎng)社區(qū)已經(jīng)覆蓋深圳、上海、杭州等核心城市,相關(guān)項(xiàng)目正在有序建設(shè)中。

從上述探索實(shí)踐來看,相關(guān)服務(wù)對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈資源有著較大考驗(yàn),需要內(nèi)外部資源的高度協(xié)同。楊錚介紹說,平安集團(tuán)的科技和醫(yī)療優(yōu)勢(shì)為相關(guān)創(chuàng)新提供了重要支撐,尤其是在醫(yī)療領(lǐng)域,北大醫(yī)療的整合納入較為關(guān)鍵。目前,平安已打造“到店、到線、到家”的服務(wù)網(wǎng)絡(luò),代表支付方、整合供應(yīng)方,向客戶提供“省心、省時(shí)、又省錢”的醫(yī)療養(yǎng)老服務(wù)。

從財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)來看,截至去年末,中國(guó)平安通過整合供應(yīng)方,已實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)百?gòu)?qiáng)醫(yī)院和三甲醫(yī)院100%合作覆蓋,內(nèi)外部醫(yī)生團(tuán)隊(duì)約5萬人,合作藥店數(shù)達(dá)23萬家。2023年享有醫(yī)療養(yǎng)老生態(tài)圈服務(wù)權(quán)益的客戶覆蓋壽險(xiǎn)新業(yè)務(wù)價(jià)值占比超過了73%。

做好養(yǎng)老金融服務(wù)是項(xiàng)長(zhǎng)期工作。楊錚舉例說,在居家養(yǎng)老方面,專業(yè)人才和資金儲(chǔ)備、生態(tài)建設(shè)、大眾認(rèn)知等方面都需要市場(chǎng)主體持續(xù)投入;康養(yǎng)社區(qū)服務(wù)方面,也呼喚更多利好政策支持養(yǎng)老社區(qū)的落地建設(shè),補(bǔ)齊各方面短板還需要市場(chǎng)及監(jiān)管部門共同努力。

記者留意到,今年是中國(guó)平安“三省”推廣年,在平安三十六周年司慶日上,平安集團(tuán)董事長(zhǎng)馬明哲攜管理層成員,啟動(dòng)了“三省”推廣計(jì)劃。 中國(guó)平安聯(lián)席CEO郭曉濤向全集團(tuán)發(fā)起“三省”倡議,要求聆聽客戶需求,著力推進(jìn)行業(yè)有革新、客戶有感知的尖刀服務(wù),讓更多客戶獲得真正的“省心、省時(shí)、又省錢”的服務(wù)體驗(yàn)。 對(duì)此,楊錚表示,平安人壽將從金融為民的初心出發(fā),做好本職工作,持續(xù)寫好養(yǎng)老金融篇章,加快補(bǔ)足短板,用專業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù),讓老年人的生活更美好、更有獲得感。

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